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銀行工作人員疏于對申請材料全面審核，讓冒名貸款人順利拿到178萬元貸款，這筆高額的欠款該由誰來償還？

近日，廣州市白云區(qū)法院披露了該案判決結(jié)果。

案件詳情

2019年6月，廖某向某銀行申請個(gè)人購房貸款178萬元，用于購買位于天河區(qū)的一處房產(chǎn)。廖某填寫個(gè)人信貸業(yè)務(wù)申請表，表上（共同）申請人及配偶簽字處和抵/質(zhì)押人簽字處均有“楊某”的簽名字樣。同年7月，銀行發(fā)放貸款后，該房產(chǎn)辦理了抵押登記，登記抵押權(quán)人為某銀行。

2021年7月，楊某收到了法院的傳票，顯示他成為“金融借貸合同糾紛”的被告，案件將開庭審理。

楊某致電法院詢問才得知，廖某向銀行申請貸款，而他是該筆貸款的共同申請人。不僅個(gè)人購房擔(dān)保借款合同上有他的簽名和指紋，還有一份帶有“楊某”簽名、指紋的共同還款責(zé)任承諾書。

楊某為了證明自己不知情，特向法院申請對上述材料的簽名、指紋進(jìn)行鑒定，并抗辯稱，其與廖某不是夫妻關(guān)系，也不認(rèn)識她。廖某只是公司的客戶，廖某來公司貸款，公司就安排他們?nèi)ヅ恼眨⑾蚱渲Ц秱蚪稹?/p>

經(jīng)鑒定，個(gè)人信貸業(yè)務(wù)申請表、個(gè)人購房擔(dān)保借款合同、共同還款責(zé)任承諾書中的“楊某”簽名筆跡與楊某樣本筆跡、指紋均不是楊某本人的。

法院向婚姻登記處發(fā)函查詢廖某與楊某的婚姻登記信息，婚姻登記處復(fù)函稱，查無廖某與楊某的婚姻登記記錄，來函附件中的結(jié)婚證也非該登記處頒發(fā)。

因此，某銀行訴請楊某承擔(dān)共同還款責(zé)任，于法無據(jù)，法院不予支持。

法院判決法院一審判決：廖某償還某銀行借款本金178萬元及支付利息，某銀行在前述判項(xiàng)確定的債權(quán)范圍內(nèi)對房產(chǎn)折價(jià)、拍賣或變賣的價(jià)款享有優(yōu)先受償權(quán)，駁回某銀行的其他訴訟請求。判后，雙方均未提起上訴，該案現(xiàn)已生效。

法官建議：加強(qiáng)金融從業(yè)人員合規(guī)操作等方面培訓(xùn)

法官表示，銀行作為專業(yè)金融機(jī)構(gòu)，在簽訂合同時(shí)應(yīng)嚴(yán)格執(zhí)行面簽制度，對參與面簽的主體身份、簽名等進(jìn)行全面審查，而本案中銀行發(fā)放貸款時(shí)雖進(jìn)行了面簽，但楊某卻認(rèn)為貸款合同中簽名為虛假簽名，其與廖某并非夫妻關(guān)系。

法院在審查銀行發(fā)放貸款的真正對象時(shí)，應(yīng)該考慮到商業(yè)銀行作為從事金融貸款業(yè)務(wù)的特殊商事主體，其經(jīng)營活動(dòng)應(yīng)該較一般民事主體更加慎重。

如法院發(fā)現(xiàn)銀行未遵守基本商業(yè)準(zhǔn)則、管理規(guī)范，或者未履行審慎經(jīng)營義務(wù)，應(yīng)認(rèn)定銀行欠缺“審慎”要件，不能主張貸款合同中未實(shí)際簽名的當(dāng)事人的還款責(zé)任，由此造成不能追償貸款的責(zé)任由其自行承擔(dān)。

為更好保障國有資產(chǎn)安全，在此建議，一方面強(qiáng)化信貸風(fēng)險(xiǎn)防控，梳理信貸前后各環(huán)節(jié)風(fēng)險(xiǎn)節(jié)點(diǎn)，完善風(fēng)控機(jī)制。另一方面落實(shí)內(nèi)部監(jiān)督管理，加強(qiáng)金融從業(yè)人員風(fēng)險(xiǎn)防范、合規(guī)操作、職業(yè)道德等方面的培訓(xùn)，對違規(guī)操作人員予以有力的懲戒。