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在2025年央視3·15晚會(huì)上，“電子簽”平臺(tái)借貸寶、人人信因存在“砍頭息”、“電子簽”高利貸行為和放款人資料無法查證問題等被曝光。

此前，借貸寶在2016年曾因“賺利差”功能被央視《焦點(diǎn)訪談》節(jié)目點(diǎn)名，也是在2016年，借貸寶曾因爆發(fā)“裸條”事件卷入輿論漩渦。

據(jù)新黃河3月15日晚間報(bào)道，被央視曝光后，位于成都市錦江區(qū)的成都云借寶科技有限公司，警方和相關(guān)部門工作人員已經(jīng)陸續(xù)趕到現(xiàn)場(chǎng)，目前正在調(diào)查了解。記者在現(xiàn)場(chǎng)看到，該公司辦公室大門已經(jīng)被貼上封條。

借貸寶等平臺(tái)助長(zhǎng)高利貸，最高年化利率近6000%

央視財(cái)經(jīng)的報(bào)道顯示，借款人洪先生在借貸寶借5000元，到手3500元，7天內(nèi)還款；借款人王女士從人人信平臺(tái)借了30000元，到賬14000元，約定還30000元，扣除了所謂16000元的利息。

央視財(cái)經(jīng)報(bào)道稱，在借貸寶這個(gè)平臺(tái)上，既不要求借錢雙方上傳交易憑證，而且放款、收款還隨意由放款人和借款人自由選擇通過支付平臺(tái)完成，平臺(tái)根本不監(jiān)管，也不詢問。但只要借貸行為發(fā)生，借貸寶平臺(tái)每單都向借款人收取“出證費(fèi)”。借款人如果還不上錢，借貸寶平臺(tái)可以辦理展期，就是把還款時(shí)間往后推。

洪先生由于無法按期還錢，被放款人要求在借貸寶平臺(tái)上支付展期費(fèi)用，延長(zhǎng)7天時(shí)間還款，且標(biāo)明不收利息，這樣的安排表面上看對(duì)借錢的洪先生很友好，但如果要達(dá)成借款的展期，放款人私底下讓洪先生每天另外轉(zhuǎn)300元利息，否則不同意延期還款。

這其實(shí)是一種利用中間平臺(tái)來實(shí)現(xiàn)民間借貸的行為。央視財(cái)經(jīng)報(bào)道的借貸寶、人人信等平臺(tái)，則是為網(wǎng)絡(luò)借貸服務(wù)提供中間服務(wù)的平臺(tái)。例如，借貸寶官網(wǎng)稱其為“打借條欠條、個(gè)人借錢、企業(yè)融資的平臺(tái)”。

但在實(shí)際借款過程中，存在的打欠條和打借條有何區(qū)別呢？

據(jù)央視財(cái)經(jīng)報(bào)道，借寶科技有限公司業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人表示，欠條就是線上打了條，在線下自己去進(jìn)行轉(zhuǎn)賬，走微信的話用欠條就可以。打借條的功能是，轉(zhuǎn)賬直接走借貸寶。打借條就沒辦法做利息的事，金額就是3000元、5000元這種?！熬€上利率你可能直接掛零，但你線下肯定會(huì)收利息，做這個(gè)業(yè)務(wù)的人，基本上也都在用電子欠條?！?/p>

借貸寶平臺(tái)官網(wǎng)介紹稱，打借條是指?jìng)鶛?quán)人在平臺(tái)支付資金，債務(wù)人確認(rèn)借條的同時(shí)會(huì)在App上收到資金；而打欠條則是債權(quán)人未在平臺(tái)支付資金，債務(wù)人確認(rèn)欠條僅生成憑證，沒有在App有資金交易。

相比之下，借條在借貸關(guān)系上的指向更為明確，而欠條則可能涉及多種債務(wù)來源。

在央視財(cái)經(jīng)報(bào)道中，人人信的產(chǎn)品經(jīng)理表示，目前他們平臺(tái)上的放款方，很多都是通過做假賬號(hào)來規(guī)避法律風(fēng)險(xiǎn)的，目的就是讓受害人找不到起訴對(duì)象。人人信這類電子簽平臺(tái)雖然要求放款人實(shí)名認(rèn)證，但“人臉識(shí)別是一種高科技，不需要人在，也不需要人活著?！?/p>

人人信平臺(tái)的主體為人人信（天津）科技有限公司，該公司成立于2015年8月，注冊(cè)資本為2260萬元人民幣，股東為自然人馬俊。據(jù)天眼查，人人信（天津）科技有限公司對(duì)外投資的公司包括北京小馬創(chuàng)業(yè)科技服務(wù)有限公司、深圳價(jià)價(jià)保理有限公司、北京價(jià)價(jià)科技有限公司、湛江小馬網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介服務(wù)有限公司、廣州小馬融資租賃有限公司等，其中后兩家公司已被注銷。

官網(wǎng)顯示，人人信的使用場(chǎng)景包括電子借條、電子白條、擔(dān)保交易、簽署合同等，增值服務(wù)還包括風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)、履約提醒、發(fā)律師函、下載憑證等。

借貸寶的主體為人人行科技股份有限公司，成立于2014年12月22日，法定代表人為王璐，注冊(cè)資本為30億元人民幣，控股股東為借貸寶（香港）有限公司。

央視3·15晚會(huì)報(bào)道的成都借寶科技有限公司，則是人人行控股股份有限公司的全資孫公司。人人行控股的控股股東為同創(chuàng)九鼎投資控股有限公司（持股52.7257%），第二大股東為自然人吳剛（持股9.664%）。人人行科技和人人行控股之間在高管方面多有重合。

值得注意的是，2023年11月，成都借寶科技有限公司被四川省經(jīng)濟(jì)和信息化廳新認(rèn)定為2023年度四川省專精特新中小企業(yè)。

借貸寶曾爆發(fā)“裸貸”事件

借貸寶此前因“賺利差”功能等問題在2016年11月被央視《焦點(diǎn)訪談》欄目點(diǎn)名。央視的報(bào)道指出，借貸寶平臺(tái)上不少人的借入資金已經(jīng)違反相關(guān)監(jiān)管規(guī)定，民間放貸者將其視為借入借出賺利差的工具。報(bào)道還引用了中國(guó)人民大學(xué)法學(xué)院副院長(zhǎng)楊東的觀點(diǎn)，稱類似借貸寶這種違規(guī)操作模式風(fēng)險(xiǎn)巨大，相關(guān)部門更應(yīng)及早介入。

借貸寶在央視報(bào)道當(dāng)晚，在其平臺(tái)官網(wǎng)掛出一則《關(guān)于央視網(wǎng)貸新規(guī)落實(shí)進(jìn)度相關(guān)報(bào)道的聲明》，稱銀監(jiān)會(huì)等四部委8月24日發(fā)布《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法》，而公司已于早前決定取消“賺利差”功能，后下調(diào)借貸額度（個(gè)人用戶借入額度不超過20萬），以完全符合《暫行辦法》的要求。

同樣在2016年，“裸貸”事件更是讓借貸寶卷入輿論漩渦。據(jù)澎湃新聞在2016年12月初梳理，“10G裸條”中共出現(xiàn)了161位手持身份證拍攝裸照，并以此作為借款抵押的女性。但是有不少借貸寶用戶表示，以裸照借款的女性人數(shù)遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過這個(gè)數(shù)字。當(dāng)時(shí)，借貸寶方面稱，就“裸條”事件早前已向北京公安報(bào)案，并表示：“一旦司法機(jī)關(guān)認(rèn)定（裸貸女性）在平臺(tái)上的借貸協(xié)議無效，我們也會(huì)撤銷相關(guān)借貸協(xié)議?！?/p>